利率升不停 做好還款規畫再購屋

永慶房屋研展中心副理陳金萍。（永慶房屋提供）

爲抑制瘋狂攀高的通膨，自去年起，全球各大央行加快貨幣緊縮腳步，快速且大幅的升息，FED在2022年全年累計升息高達17碼，雖國內通膨相較於其他國家相對穩定，但2022年國內全年CPI爲2.95％，仍創下2009年以來、14年來新高，央行也有不升不可的壓力，2022年連四季升息，3月升息1碼，其他三季則各升半碼，全年共升2.5碼，房貸利率將突破2％。

觀察歷年五大行庫新增房貸利率可以發現，最新房貸利率爲2022年11月數據，爲1.851％，若是升破2％，則將創下2009年2月以來最高，顯示近14年來國內房貸利率均在2％以下，民衆已習慣這樣的超低利率環境。那麼，利率升到多少，民衆會覺得房貸負擔過於沉重呢？

根據永慶房屋2023年第一季民調結果顯示，76％消費者認爲利率升至2.231％就會覺得房貸還款負擔過重。也就是說，若房貸利率達到2.25％，就有近八成消費者房貸負擔過重，而房貸利率若超過2.25％，將創金融海嘯以來新高紀錄，超低利率時代已不復見。

對許多民衆而言，購屋是終其一生最大一筆消費，購屋總價動輒上千萬，且普遍需要向銀行貸款七成至八成，假設房屋貸款金額爲一千萬、20年期本息均攤，根據房貸試算，以去年一整年升息2.5碼來看，每月房貸支出將增加約3000元，全年約增加3.5萬元左右，對於購屋族而言，的確是有感升息。

除利息支出增加，目前全球通膨嚴峻，國內CPI物價指數年增率雖放緩，但仍處2％以上警戒區，尤其日常生活用品、食品價格調升最有感，加以房價也攀高，在高房價、高物價與升息的三重壓力下，購屋壓力更顯沉重。根據內政部最新發布的2022年第3季全國及六都房價負擔能力指標，全國房貸負擔率不減反增，爲40.55％，顯示全國民衆平均將超過四成收入拿來繳房貸，而六都當中臺北市約67.07％，收入將近七成要拿來繳房貸才能買房，新北市則53.66％，房價持續攀高，的確讓購屋族產生壓力，買房夢想似乎又遙遠了一些。

因此，建議有意購屋民衆，妥善規劃財務，審慎評估購屋負擔能力，由於購屋貸款爲長期支出負擔，除考量自身居住需求，多看屋詢價外，更需審慎評估整體利率調升對於未來還款負擔的影響，加上今年仍有再度升息的可能，須預留升息空間，做好還款壓力測試，才能讓自己順利且安穩的晉升有巢氏。