華中金融圈丨流動資金貸款流向房地產 湖北石首農商行吃50萬罰單

21世紀經濟報道記者王雪 實習生馬小雨 武漢報道

據21世紀經濟報道記者不完全統計，2024年以來，湖北省已有12家農商行受罰，罰款金額高達581.6萬元。

日前，國家金融監督管理總局湖北監管局發佈通告，湖北石首農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱“湖北石首農商行”）存在流動資金貸款管理不到位，貸款資金實際流入房地產開發企業；個人經營性貸款管理不到位，貸款資金迴流至借款人等違法違規問題。

通告顯示，依據相關規定，國家金融監督管理總局荊州監管分局對湖北石首農商行做出罰款50萬元行政處罰的決定，對時任湖北石首農商行長虹支行行長萬前越、時任湖北石首農商行長虹支行客戶經理廖玲給予警告處罰。

一位股份制商業銀行貸款業務員告訴21世紀經濟報道記者，“農商行多次受罰，審批權限下放或是重點原因，一筆貸款是否發放，縣級支行就有決定權。而股份制商業銀行縣級支行無權決定，需要申報到市級甚至是省級層面。農商行面對的客羣多是‘三農’、中小微企業等，爲業務上的便利性，有一定的靈活性，但弊端是把握不好尺度導致違規。”

分析發現，湖北石首農商行、湖北廣水農商行、湖北天門農商行三家主要涉及資金違規流入限制性領域、貸後管理不到位、違規發放貸款等違規行爲。

其中，在資金違規流入房地產等限制性領域上，上述貸款業務員強調，“經營性貸款不能流向房地產、資本市場等領域，這是擾亂市場的行爲。若從銀行借款買房，再用房子做抵押再貸款，將形成房產拆借。但銀行有運營系統，當借款流向房地產等限制性領域，銀行方能收到預警信息，將及時收回資金。”

除貸款違規外，內部管理不嚴格，對相關規定執行不到位等也是湖北農商行系統受罰的主要原因。

以湖北襄陽農商行爲例，其處罰書共列出六項違法行爲，包括違反金融統計、賬戶管理、反假貨幣業務管理、國庫科目設置和使用等多項規定，以及佔壓財政存款和未履行客戶身份識別義務等問題，對此，中國人民銀行湖北省分行作出罰款153.2萬元的處罰決定。

招聯首席研究員董希淼認爲，農商行還需加強內控管理。一方面，中小銀行由於股權分散，缺乏實質控股股東，易產生“內部人控制”問題，降低公司治理效率，易積聚風險。另一方面，部分中小銀行被大股東操縱，民營資本對中小銀行實行不當控制，或地方政府對中小銀行進行不當干涉，加劇中小銀行風險集聚。而中小銀行公司治理架構總體上“形似而神不似”，“三會一層（股東大會、董事會、監事會和高級管理層）”難以有效發揮作用，部分中小銀行靠長官意志而不是制度來治理，外部約束和內部制衡機制形同虛設。

農商行如何合規經營減少違規操作成內化改革、改善經營水平的重點。董希淼建議，農村中小銀行客戶羣體集中在“三農”，其金融服務難以完全線上化。針對農村市場特點，中小銀行應發揮當地線下網點和員工隊伍優勢，推動線下渠道實現“靜態架構”與“動態運營”有機集合。

此外，董希淼還指出，金融管理部門應調整監管思路與做法，制定政策措施應更加註意公平公正，對大中小銀行一視同仁，鼓勵中小銀行走專業化、特色化發展之路；實施差異化監管，適當放寬中小銀行市場準入。目前，我國中小銀行監管主要參照大型銀行，缺乏差異性。在我國大力推動發展普惠金融、緩解中小企業融資難題等政策導向下，中小銀行應該堅守服務小微企業、“三農”以及居民的定位，在提升服務匹配度和有效性等方面狠下功夫。

（圖：2024年以來湖北省內農商行受處罰情況/21世紀經濟報道記者彙總）