公股銀授信 迴歸差別訂價

升息循環下，高利率環境將維持更長、更久，公股銀行現在更看重客戶的貢獻度。圖／本報資料照片

公股銀近期授信發展重點

升息循環下，高利率環境將維持更長、更久，公股銀行現在更看重客戶的貢獻度，尤其對業務量及貢獻度偏低的授信戶，在換約或重新洽談時，都會評估提高承作利率或減少額度等方式，以維持獲利水準。

公股銀主管強調，銀行評估授信業務利率，包含市場利率、資金成本、營運成本、預期風險損失成本及合理利潤等，迴歸「差別訂價」，更重視客戶整體貢獻度，依據個案來衡量，希望可更加反映銀行的各項成本跟風險。

即授信時，除了考慮資金成本，反應現在市場利率升高外，也要考慮客戶的逾放風險，是否有合理利潤。

不過，各銀行積極爭取優質客戶，希望爭取授信以外業務，包含臺外幣存款、外匯進出口業務、企業薪資轉帳、財富管理、信用卡等，藉此提升整體貢獻度；若客戶與往來度不高，放款風險又相對較高，銀行就會對此客戶的授信相對足額反應升息幅度。

公股銀主管分析，着重貢獻度有幾個好處，首先就是客戶汰弱留強，鎖定貢獻度相對高的客戶；其次是將較多資源放在對獲利有更大貢獻的客戶上，拉高資源配置率；三是針對不同客戶的貢獻度，可以做到客戶分羣、精準行銷，對銀行的資源配置是一大好事。

各銀行現也積極開發系統，希望能更爲準確掌握客戶的整體貢獻度，包含客戶的往來情形及獲利貢獻等，能做到更爲精準的行銷，對於銀行的整體轉型、虛實整合等，都會更有幫助，更能增加客戶往來的黏着度，持續提升銀行的價值。積極鎖定客戶貢獻度，主要就是爲控管加權風險性資產，也會持續鎖定收益性較佳的放款。

個別銀行中，第一銀行爲使利率定價更具彈性且符合市場行情，於授信審覈時是依放款定價政策綜合考量資金成本、營運成本、風險成本及合理利潤，適度調整利率條件。臺灣企銀除了參考各項成本外，會參酌客戶發展潛力、貢獻度、擔保力等因素，訂定合理價格，對於低利率且客戶貢獻度低的授信案件，將減少承作。

合庫銀行主管說明，放款利率主要是考量市場利率、資金成本、營運成本、預期風險損失成本及合理利潤，再予以衡酌客戶貢獻度、客戶往來情形、債權確保程度、市場競爭等因素，經綜合評估後核給適當的授信利率。