各地質量融資增信“百花齊放” 有銀行三季度發放十幾筆“質量貸”

每經記者：宋欽章 每經編輯：張益銘

民營企業融資不暢的問題仍亟待解決。此前，有專家援引數據指出，當前42家上市銀行信用貸的比重只有36%左右，大部分貸款仍依賴擔保。在佔比36%的信用貸款中，央企、國企又佔據大頭，民營企業的信用貸款比例可能不到10%。

值得一提的是，在14日的國新辦新聞發佈會上，各有關政府部門介紹加大助企幫扶力度有關情況。國家市場監督管理總局局長羅文會上提出創新實施質量融資增信政策，引起關注。

《每日經濟新聞》記者瞭解到，實際上，近幾年各地質量融資增信業務已“百花齊放”，各種質量貸產品相繼亮相，將企業的質量信用、質量管理、質量品牌、質量基礎、質量創新等“軟實力”轉化爲融資增信“硬實惠”，爲無抵押、無貸款記錄的中小微企業申請銀行信用貸款提供更多機會。以江蘇推出的“蘇質貸”爲例，該產品除了爲企業提供相應的質量增信，還被納入省普惠金融發展風險補償基金項下，由風險補償基金、合作銀行共擔貸款風險。

多位銀行業人士告訴記者，這類質量貸產品不僅簡化了信用貸款審批流程，也爲質量信譽企業新增了一條可用的信用貸款申請渠道。

國新辦新聞發佈會再提“質量融資增信”

在10月14日的國新辦新聞發佈會上，國家市場監督管理總局局長羅文表示，市場監管總局將會同有關部門創新實施質量融資增信政策，推廣以企業技術能力、質量資質等爲依據的增信機制，提高小微企業的融資可得性和便利性。

在答記者問時，羅文進一步指出，將推動將質量信譽作爲企業的融資依據。“着力推動金融機構將企業的質量能力、質量管理、質量品牌等質量信譽要素，納入對企業的信貸審批和風險管理模型，尤其要爲中小微企業量身定製金融產品和服務，在授信額度、利率、融資期限、還款方式方面實施差異化安排，提高企業的融資可得性和便利度。同時推動股權、基金、債券等融資工具組合發力，每年可以實現質量融資增信授信額度3000億元，這將全面惠及各類企業。”

何謂質量融資增信？其實早在6月14日，國家市場監督管理總局、中國人民銀行、國家金融監督管理總局聯合發佈的《關於開展質量融資增信工作 更好服務實體經濟高質量發展的通知》（以下簡稱《通知》）中已經明確提到，質量融資增信是指以企業具備的質量能力、資質等質量要素爲依據建立的增信機制，爲重視質量、追求卓越、具有較高質量效益水平的企業提供融資服務。根據《通知》，質量融資增信要素主要包括企業在質量信用、質量管理、質量品牌、質量基礎、質量創新等五個方面所具備的能力、資質以及獲得的榮譽等重要信息。

記者注意到，《通知》發佈的背景是，2023年2月中共中央、國務院印發《質量強國建設綱要》（以下簡稱《綱要》），提出了統籌推進質量強國建設的戰略目標。《綱要》中提到，“健全覆蓋質量、標準、品牌、專利等要素的融資增信體系，強化對質量改進、技術改造、設備更新的金融服務供給，加大對中小微企業質量創新的金融扶持力度”。

爲切實落實《質量強國建設綱要》相關部署，《通知》要求各省級市場監管部門、人民銀行各省級分行、金融監管總局各監管局、地方金融管理機構等部門要加強協調、密切配合，推進質量融資增信工作有序開展；各金融機構要積極探索、主動作爲，深入開展質量融資增信業務，進一步提升質量效益型企業融資可得性、便利性。

君和律師事務所評論文章認爲，質量融資增信的目的是促進金融機構對質量效益型企業提供融資服務，要求金融機構在爲此類企業金融融資授信時，建立起一套以考量企業具備的質量要素爲基礎的融資增信新機制，改變以往金融機構授信偏重企業資產和擔保的傳統模式。通過對質量效益型企業精準投放授信，支持企業加強產品研發、技術改造和轉型升級，進一步提升企業的創新能力和發展活力。

一名受訪的評級機構人士對記者表示，質量融資增信有利於緩解中小微企業融資難融資貴問題，提高融資可得性和便利性。中小微企業是民營經濟的重要組成部分，通過質量融資增信政策的實施，可以推動民營經濟的發展。

記者注意到，羅文在新聞發佈會上還提到“將推動股權、基金、債券等融資工具組合發力”。同時，《通知》也在“深化政策支持”這一重點任務中提到，“支持地方政府將質量融資增信業務納入政府性融資擔保範圍，推動設立針對質量融資增信業務的專項擔保基金，將質量獎勵有關資金用於質量融資增信貸款貼息，推動股權、基金、債券等金融政策工具組合發力，開展質量融資增信相關標準研製”。

上述評級機構人士預計，未來質量融資增信將以多元化的融資服務形式呈現。比如，在債券融資方面，若這些貸款產品具備穩定的現金流和符合資產證券化的基礎資產要求，且市場接受度高、監管政策允許且成本效益合適，則有可能進行ABS，但具體還需根據實際情況和市場需求來決定。

中央財經大學證券期貨研究所研究員楊海平在接受記者採訪時表示，對於銀行業而言，開展質量融資增信業務能夠引導商業銀行更加關注客戶發展潛力，通過深入挖掘信用信息實現引流拓戶；通過改進金融產品，優化金融服務供給，跳出比拼利率的內卷陷阱；通過提升服務實體經濟質效，緩減同業競爭壓力。

“建議將深化政策支持的內容逐條細化，確保落到實處，爲質量融資增信機制取得更好的效果創造條件。”楊海平補充。

各地質量融資增信業務“百花齊放”

記者瞭解到，近幾年，國內很多地區已經開展了質量融資增信業務嘗試，並推出了相應的質量貸產品，包括廣東深圳的“深質貸”、浙江金華推出的“質量貸”、雲南昆明開展的“昆質貸”、新疆力推的“新質貸”等。

總體來看，這類質量貸產品的大致模式是：各地市級市場監管部門與當地優質銀行進行合作，由合作銀行向當地具有質量榮譽、質量標準、質量認證等的中小微企業審批發放優惠費率的信用貸款。有條件的地方政府還爲質量貸提供了風險補償基金、貸款貼息等政策支持。

某銀行人士告訴記者，對於銀行來說，各種經過政府部門認證的質量類榮譽相當於一次初篩，簡化了審批流程；對於質量信譽企業來說，質量貸產品爲他們新增了一條可用的信用貸申請渠道。

以“蘇質貸”金融產品爲例，該產品於2022年11月推出，用於爲質量榮譽企業提供融資授信。近期，“蘇質貸”產品進行了升級——正式納入江蘇省普惠金融發展風險補償基金項下，由風險補償基金、合作銀行共擔貸款風險。“蘇質貸”僅限於投向在江蘇省行政區域內註冊、符合國家劃型標準的中型、小型、微型質量信譽企業。江蘇省將這些符合標準的企業納入“蘇質貸”企業庫，實現與省普惠金融發展風險補償基金服務平臺對接。

根據《江蘇省“蘇質貸”工作實施方案》（下稱《實施方案》），在貸款額度上，依據各級政府質量獎、質量信用、“江蘇精品”認證、標準化和認證等質量信譽，將企業分爲三種級別類型，單戶貸款額度最高分別爲3000萬元。貸款期限上，“蘇質貸”爲一年期（含）以內的流動資金貸款。在貸款利率上，不同質量信譽等級企業對應的貸款利率上限不同，最高不高於LPR+80個基點。在擔保方式上，單戶貸款額度不超過1000萬元（含）的，以信用方式投放，無需抵押、擔保或第三方保證，企業實際控制人（法定代表人或主要股東，不包括企業實際控制人爲國家的企業）夫妻雙方需承擔連帶保證責任；對於單戶貸款額度超過1000萬元的，可追加其他抵押、擔保、保證措施。

江蘇銀行徐州分行普惠金融部業務拓展團隊團隊經理薛琛潔在接受每經記者採訪時表示，申請“蘇質貸”的企業需滿足以下條件：成立經營年限在1年（含）以上，或企業實際控制人（法定代表人或主要股東）從事相關行業經歷在3年（含）以上；納稅信用評級應爲A、B、M級，環評信用等級結果（如有）應爲綠色或藍色，企業擁有質量體系認證證書。另外，該行“蘇質貸”額度最高1000萬元，可採取信用方式，額度最長3年，利率根據企業經營情況自主給予優惠利率。

之所以最高額度與《實施方案》存在差異，記者獲悉，該行內部將1000萬元規模及以下額度的貸款歸普惠金融條線負責，超過1000萬元的則由其他條線負責，總體還是按照《實施方案》規定的額度來操作。

“銀行通過‘蘇質貸’向企業放貸的意願比較強烈，因爲企業多了一種信用類的產品可以選擇。但是銀行承擔的風險並沒有實際減少。‘蘇質貸’的准入門檻較其他產品較低，故‘蘇質貸’企業庫名單內客戶營銷效果較好，且可以進行反向入庫，受衆羣體較爲寬泛。”薛琛潔如是表示。

江蘇省另一家農商行人士也透露，申請“蘇質貸”的企業除了要滿足在“蘇質貸”企業庫名單之內的要求外，其餘的資質審覈與正常貸款審批流程沒有太大差異。該行今年三季度已經審批發放了十幾筆“蘇質貸”。

記者獲悉，在其他省份，質量貸的開展模式大同小異，但部分財政較弱的地區並沒有貸款風險補償基金作爲增信支持。

華東地區另一省份某質量貸合作銀行的工作人員告訴記者，其所在銀行此前與當地市級市場監管部門簽訂合作協議，於去年落地該行首筆質量貸產品，對榮獲各級政府質量獎、品牌認證獎勵等符合條件的企業或個人提供定製化金融服務，並實施利率優惠。在具體的利率優惠上，該行主要採取“一戶一策”策略。如今，該行的質量貸產品已經落地一年多，“我們行的質量貸授信餘額總共兩個多億，十來戶，都是本地客戶。”

浙江省某市級市場監管部門的人士對記者表示，該市去年跟3家商業銀行簽訂了質量貸的框架協議並推出質量貸產品，獲得政府質量獎、標準創新貢獻獎等榮譽的企業更容易申請，質量貸產品相比同類信貸產品有50個基點左右的利率優惠。

“深圳市場監管”微信公衆號介紹，深圳市推出的“深質貸”爲無抵押、無貸款記錄，但信用評價較好的質量效益型中小企業提供了貸款便利。篩選質量獎、“圳品”認證、深圳標準認證等21項質量指標，納入質量融資增信系統，以多維度“質量畫像”精準定位具備質量、信用、效益和發展潛力的優質企業，這是“深質貸”與其他融資增信產品的主要區別。