大行VS中小行，息差的誘惑正在上演

21世紀經濟報道記者 葉麥穗 廣州報道存款利率一降再降，今年7月份，銀行整存整取存款5年期平均利率已經跌至2.3%之下，再度刷新新低。不過，雖然整體調降，但是仍有“星星之火”，目前樂山銀行、德陽銀行等多家銀行的部分存款的利率達到甚至超過3%。由於地方銀行和國有大行之間息差明顯，不少居民跨城存款。

存款平均利率降至史低

7月22日，人民銀行啓動“政策性降息”，1年期和5年期以上LPR均同步下降10個基點，分別降至3.35%和3.85%，並宣佈即日起，公開市場7天期逆回購操作利率由此前的1.80%調整爲1.70%。隨着央行下調LPR，銀行面臨着淨息差收窄，大多數銀行選擇下調存款利率來降低資金成本。

隨後大行率先降息。據工商銀行、農業銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行更新的人民幣存款掛牌利率表，三個月、半年、一年整存整取掛牌利率均下調10個基點，分別爲1.05%、1.25%、1.35%；二年、三年、五年整存整取掛牌利率均下調20個基點，分別爲1.45%、1.75%、1.8%。

郵儲銀行官網顯示，三個月、半年、一年整存整取掛牌利率均下調10個基點，分別爲1.05%、1.26%、1.38%；二年、三年、五年整存整取掛牌利率均下調20個基點，分別爲1.45%、1.75%、1.8%。值得注意的是，上述銀行的五年期整存整取年利率均由2%降至1.8%，這意味着六大行的存款利率正式告別“2字頭”。

大行開局，股份行立刻跟上。招商銀行、平安銀行是股份行中率先下調存款利率的銀行，隨後中信銀行、興業銀行、浙商銀行、渤海銀行、恆豐銀行、浦發銀行、光大銀行等多家全國性股份制銀行也先後發佈公告，從7月29日起下調人民幣存款掛牌利率。

以興業銀行爲例，調整後活期存款年利率爲0.15%，與六大商業銀行相同，整存整取定期存款中，三個月、半年、一年期存款利率分別是1.1%、1.35%、1.55%；兩年、三年、五年期定期存款分別是1.6%、1.8%、1.85%，均略高於六大銀行。總體看，各家股份制銀行這次人民幣存款利率下調幅度在5~20個基點之間，大部分股份制銀行調整後的人民幣定期存款利率要略高於六大銀行。浙商銀行、渤海銀行、恆豐銀行等部分銀行依舊有部分定期存款年利率高於2%，最高爲2.1%。

隨後地方性銀行也在漸次下調跟進，僅8月1日一天，就有不下10家中小銀行集體官宣調降利率。其中，長沙銀行、湖南銀行兩家銀行各期限存款掛牌利率保持一致，1年、2年、3年、5年期整存整取定期存款掛牌利率分別爲1.7%、1.8%、2.15%、2.15%。

根據融360數字科技研究院監測的數據顯示，今年7月份，銀行整存整取存款5年期平均利率已經跌至2.3%之下，再度刷新新低。

具體來看，2024年7月，銀行整存整取存款3個月期平均利率爲1.481%，6個月期平均利率爲1.689%，1年期平均利率爲1.817%，2年期平均利率爲1.94%，3年期平均利率爲2.339%，5年期平均利率爲2.295%。

和6月相比，各期限存款平均利率均下跌，其中3個月期下跌8.4BP，6個月期下跌8.1BP，1年期下跌8.3BP，2年期下跌16.7BP，3年期下跌16.8BP，5年期下跌13.8BP。

多家中小銀行存款利率仍在3%之上

雖然存款利率也在下調，但是中小銀行相較於大行和股份行仍有一定的優勢，如廣西壯族自治區的柳州銀行公告，於2024年8月21日起對人民幣存款掛牌利率進行調整。記者注意到，在此次掛牌利率調整後，該行整存整取一年期掛牌利率爲1.8%，三年期、五年期均爲2.6%。

貴陽銀行的存款利率也較高，目前貴陽銀行官網的數據顯示，目前其在成都地區整存整取的三年、五年存款利率爲3%。不過有報道稱，該利率仍可以上浮，20萬起存，三年期定期存款的利率可以上浮至3.2%，五年期3.4%。

由於各地息差出現明顯的差異，因此也出現“存款特種兵”的情況，即有儲戶利用各種交通工具跨省、跨區域，甚至不惜乘坐飛機、高鐵前往那些相對更高存款利率的地區銀行開戶存錢。不少用戶向記者表示，自己在開戶存款之餘還順帶旅遊一番，一舉兩得。

“我是帶孩子來貴陽旅遊，順便做了存款。比如存20萬，四大行三年期的存款利息是1.8萬，而存在貴陽銀行則是3.2萬，兩者相差1.4萬，那這1.4萬足夠支持我一家三口在貴陽過個美美的暑假。”有市民周女士對記者表示。

除了貴州銀行之外，根據金投網的統計，樂山銀行、德陽銀行、柳州銀行和九臺農商行部分存款的利率也能達到甚至超過3%。其中南充銀行最高，五年期存款能達到5.225%。

對於偏愛存款產品的消費者來講，“且存且珍惜”是目前最真切的感受。從近幾年來看，存款利率下調已是大勢所趨。從下調節奏來看，自2022年9月份以來，不到兩年時間國有大行已進行了五輪掛牌利率下調。

360數字科技研究院分析師艾亞文認爲，存款平均利率未來仍有一定下調空間。7月“降息”組合拳打出，存款“降息”空間打開，且調降幅度相對較大。隨着央行下調LPR，銀行面臨着淨息差收窄，大多數銀行會選擇下調存款利率來降低資金成本，保持息差在合理的水平。受此影響，銀行存款利率全面啓動了新一輪下調。

隨着多次降息之後，銀行的利差出現企穩跡象。國家金融監管總局近日公佈的2024年二季度銀行業保險業主要監管指標數據情況顯示，上半年商業銀行累計實現淨利潤1.3萬億元，同比增長0.4%。值得注意的是，二季度商業銀行淨息差爲1.54%，與一季度持平。有市場研究機構認爲，淨息差同比降幅持續收窄、環比基本不變，是支撐商業銀行淨利潤增長的重要因素。