存量房貸利率今日起集中調整，利率自律機制扮演何角色？

10月25日，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、郵儲銀行、交通銀行等主要商業銀行，對符合條件的存量房貸利率進行了批量集中調整，將加點幅度高於-30基點的存量房貸利率，調整到不低於-30個基點。調整由銀行統一操作，絕大多數借款人不需要到銀行網點，也無須主動在網銀操作。

這是相關銀行積極落實9月29日人民銀行公告和市場利率定價自律機制（下稱“利率自律機制”）倡議有關精神而實施的調整舉措，調整後，預計存量房貸利率將平均下降0.5個百分點左右，總體上將能節省利息支出1500億元，惠及5000萬戶家庭、1.5億居民。

值得一提的是，利率自律機制及其形成的自律倡議，在此次存量房貸利率調整中扮演了重要角色。利率自律機制是一個怎樣的組織，其形成的自律倡議是否能執行到位，由此也成爲了社會和公衆關心的問題。

此次存量房貸利率調整有何新特點？

記者注意到，去年8月底的那次存量房貸利率調整，是在通知中直接明確下調幅度和實施時間等內容。而此次調整的相關規則是通過自律倡議予以明確。

2024年9月29日，中國人民銀行發佈〔2024〕第11號公告，允許存量房貸利率在LPR基礎上的加點幅度可以由借貸雙方根據借款人信用、市場供需等因素變化，自主協商、動態調整。

業內專家認爲，這是從制度層面進一步深化了利率市場化改革，同時維護了合同嚴肅性。

按公告要求，借貸雙方應基於市場化原則，一對一協商調整加點幅度。人民銀行指導利率自律機制通過行業自律倡議的形式，在10月31日前對符合條件的存量房貸利率再開展一次批量調整，將利率較高的存量房貸利率降至全國新發放房貸利率附近，讓借款人能儘早獲益，避免一對一協商耗費大量時間成本。

利率自律機制是什麼？

值得一提的是，利率自律機制及其形成的自律倡議，在此次存量房貸利率調整中扮演了重要角色。

利率自律機制是一個怎樣的組織，其形成的自律倡議具有怎樣的效力，是否能執行到位，這些都是社會和公衆關心的問題。

2013年，按照黨中央、國務院關於進一步深化利率市場化改革的決策部署，中國人民銀行指導成立利率自律機制。

利率自律機制是由銀行業金融機構等市場主體組成的市場定價自律和協調機制，通過把符合宏觀審慎管理要求、定價能力較強、公司治理較爲完善的金融機構篩選出來，對其賦予更多市場定價權，建立公平競爭的激勵約束機制，通過加強行業自律，維護市場競爭秩序，有序推進利率市場化改革。

第一財經獲悉，截至2024年10月，利率自律機制共有1877名成員，所有的大型商業銀行、股份制商業銀行和絕大多數城市商業銀行、農村商業銀行、農村信用合作聯社等都是成員單位。其中，15傢俱有系統重要性的銀行是利率自律機制核心成員，如工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、郵儲銀行等。

利率自律機制設主任委員一名，負責召集並主持利率自律機制的工作會議。當前利率自律機制主任委員單位是工商銀行。

利率自律機制主要以“自律倡議”的方式開展行業自律。“自律倡議”是在中國人民銀行指導下，由主任委員發起動議，經過核心成員表決通過的行業性自律文件。表決通過後的自律倡議需經中國人民銀行報備同意生效。倡議生效後，中國人民銀行及其分支機構將指導利率自律機制採取多種激勵約束措施，引導金融機構落實倡議。

成立以來，利率自律機制立足做好中國人民銀行“政策助手”，通過強化行業自律，確保政策意圖在金融機構層面有效貫徹執行，促進市場利率有序定價，提升金融服務實體經濟質效。

前期，利率自律機制在整頓違規手工補息、建立存款招投標報備機制等工作中發揮了重要作用，有效維護市場競爭秩序，提升銀行定價能力。

9月29日，利率自律機制響應中央政治局會議要求，發佈《關於批量調整存量房貸利率的倡議》，及時迴應羣衆關切。