補充式長照險 保費超佛心

補充式長照險規劃方向

長照險近年業績表現

每人限購一張的「佛心長照險」即將問世。由金管會推動、壽險業共保的「補充式長期照護險」，正在設計討論，初步規劃保單預定利率2％、附加費用率10％，保費會比現行商業長照險便宜25～60％不等，繳費20年，若出現符保長照狀態，保單立即理賠12萬元，之後每年支付24萬元，最高給付20年。

目前市售長照險保單預定利率大多1～1.5％，附加費用率20～40％不等，所以壽險業者說：「補充式長照險真的便宜很多」。

國際再保公司多不承保長照險的再保業務，擔心風險過大，所以保單規劃比照強制車險，採壽險業者與中再保的「共保」機制，強制車險是各產險公司自留（自行承擔風險）40％，中再保承擔20％，剩下40％是所有產險公司依業務量及規模一起共保，未來補充式長照險也會採壽險業共保，承擔臺灣高齡的長照風險。

保單雖已設計完成，由於壽險公會仍要討論共保機制、各公司分擔比例等，最快今年底、最慢2023年一定可以開賣。

同時，此政策是跨部會協力推動，財政部亦在評估給予「稅賦優惠」，先前曾討論過每人每年給予長照險保費2.4萬元扣除額，這部分必須修法，未必能趕上補充式長照險問世時間，但官員表示，因爲保單要繳20年，續期保費一定可以扣除，以鼓勵保戶繼續投保。

由於承保風險仍難以判斷，所以也會比照強制車險等，有「保費調整機制」，若損失率過高，就會調漲保費，換言之若一段時間下來，損失率都低於預期，亦會調降保費，也就是保費不會一率到底。

雖然政府已推動長照2.0，但多數是到府提供長照服務，且有時數限制，許多失能或失智的長者，必須入住長照機構，政府雖有補助一年6萬元，但這些機構入住費用可能一個月就要3～5萬元，仍有極大不足之處，希望藉由壽險業共保機制，來分擔民衆的負擔。

因此補充式長照險規畫保額2萬元，一旦出現飲食、如廁、更衣、行走、起臥、沐浴，六項中有三項無法自理，或無法辨別人事時地物等失智情況，立即給付保額6倍的保險金，即12萬元，每年若仍生存，再給付保額12倍，即24萬元，最高給付20年，每月2萬元，加上政府補貼每月約5,000元，可大幅減少需入住長照機構者的經濟負擔。