3000萬年輕人，正在悶聲攢小錢

本篇原創文章源自微信公衆號：DT財經（ID：DTcaijing），文 字：張晨陽、數 據：張晨陽、編 輯：唐也欽、設 計：戚桐琿、運 營：蘇洪銳、監 制：唐也欽。

2023年，越來越多人考慮在身邊多留點錢。

社交媒體上存款話題頻上熱搜：#超7成年輕人存款不足10萬#、#爲什麼父輩能存到錢#、#浙江26歲小夥月薪3千存下30萬#……

個人投資者的理財也愈加保守，2023年3月發佈的《中國銀行業理財市場年度報告（2022年）》顯示，過去一年，理財投資風險偏好爲保守型和穩健型的個人投資者數量佔比同比進一步上升。

低風險的理財方式成了更多人的選擇。

數據顯示，截至今年7月，招商銀行零錢管理服務“朝朝寶”的累計用戶已經突破3000萬，朝朝寶的主要特點就是低風險、靈活便捷、1分起購，需要支出時無需手動贖回，可直接消費或還款，微信支付寶全能付。

《DT商業觀察》嘗試從招商銀行在7月發佈的《朝朝寶3000萬用戶白皮書》（後簡稱《白皮書》）中，總結出當下年輕人的零錢理財趨勢。

從朝朝寶的用戶畫像來看，年輕人是零錢理財的主力羣體。

朝朝寶用戶中，18-35歲人羣佔比超過50%，大專及以上學歷的人羣接近7成。

零錢理財，確實與年輕人的財務現狀匹配。而在攢錢這件事上，當代年輕人可謂是“既要又要”：

他們每月到手的工資可能沒有很高，但就算緊緊巴巴也要摳一點存下來，與此同時，還不太願意降低生活品質。對於他們來說，一頓犒勞自己的火鍋、一杯能帶來小確幸的奶茶，都是讓生活繼續下去的“必要支出”。

DT研究院的調研數據顯示，接近8成年輕人有每個月都攢錢的習慣，大部分人每月存款佔比不超過收入的50%，但同時他們也不願意因爲攢錢而降低在日常吃穿上的支出。

收入不算高，既要攢錢、又想花錢，在這種情況下，“零錢理財”可能是一種解法：門檻低，低風險，收益不錯、還能隨取隨用。

1、無痛攢錢：人均攢“零錢”近萬元

豆瓣喪心病狂攢錢小組流行過一種“無痛攢錢大法”，核心就是“攢小錢”，不放過日常能賺到或省到的一分一毫。

從《白皮書》數據來看，確實有相當一部分人在 “無痛攢小錢”、“無痛賺小錢”。

截至2023年上半年，朝朝寶的用戶平均持倉近萬元。對於年輕人來說，有閒錢就攢到朝朝寶中，這種行爲不僅讓自己養成了“無痛攢錢”的習慣，每個月還能用收益獎勵自己一兩杯奶茶，雖然是小錢，也能輕鬆實現“錢生錢”。

習慣使用零錢理財的90後@天天 就告訴《DT商業觀察》，這是一種相對“無痛“的攢錢方式，1塊就能攢，存一點就會有一點的收益，還不影響日常支出使用。

2、以頻率取勝：平均每人每月攢錢2次

因爲收入有限，在攢錢這件事上，年輕人講究細水長流，雖然金額不算大，但貴在堅持、以頻率取勝。《白皮書》數據顯示，朝朝寶的客戶平均每個月會來朝朝寶2次。

從更具體的朝朝寶客羣數據來看，將申購次數平均值撐高的，有兩大攢錢派系。

一類是工資到手存的規律派，朝朝寶的客羣中，33%的人有存工資的習慣，工資到賬就隨手轉入朝朝寶。按一般的工資發放節奏來看，這羣人的申購頻率至少是每月一次。

另一類是有錢隨時存的“卷王”，有10%的人在半年之內申購朝朝寶的次數超過了10次，他們大多數是隻要有閒錢就會攢起來：比如在有獎金、他人轉賬等收入時，就會順手存入朝朝寶。

雖然這一筆筆存入朝朝寶的零錢也會因爲日常支出被消耗，但因爲高頻存入，被消耗的那部分通常很快就會被補充上，加上朝朝寶按日計息，放1天就有1天的賺頭，所以閒錢不閒，每一秒都在賺錢。

3、大開大合：21%的人達成存滿朝朝寶的成就

在今年7月之前，朝朝寶的最高額度是5萬元。從2020年12月到2023年6月，總共有21%的朝朝寶客羣至少一個月曆史持倉滿5萬元，達成過“存滿朝朝寶”的成就。

這一方面表明年輕人對朝朝寶產品穩定性和收益率的信任，願意把這筆數目不小的錢放進去。

另一方面也體現出，年輕人對可以靈活取用的零錢額度需求並不低。在DT研究院2023年調研關於存款安全感的話題時，不少年輕人提到了10萬塊是一個 “檻”，這個數額意味着自己可以安心買一個大件、可以手頭寬裕地進行一次旅行、可以在遭遇突發事件時拿出來應急。10萬元左右可以靈活取用的錢，能給年輕人支配生活的安全感。

今年7月，朝朝寶的購買額度從5萬提升至10萬，在確保穩定收益的同時，提高了年輕人的隨取隨用金額上限。

4、邊花邊賺：105.3萬人的零錢理財收益超1000元

一邊花錢、一邊賺錢是年輕人的生活常態，他們賺錢依靠的不僅是工資收入，還有理財收入，哪怕是幾百塊、幾千塊的零錢，也要存進零錢理財，獲得一筆額外的收入。

大家的具體收益水平是怎樣的？

我們進一步查看了《白皮書》中的用戶收益數據。朝朝寶用戶的平均收益是170.6元。用日常消費場景換算一下，其中超過400萬人憑藉活錢收益賺到了一頓大餐的錢（收益在100-500元之間），超過100萬人的收益超過1000元，直接攢出一週的生活費。

從年輕人使用零錢理財的方式來看，我們可以總結出他們在攢錢方面的兩個心態：

一個是“小錢很重要”，他們看重日常生活的積累，在選擇理財時，會爲了 “多賺一分的收益”或者“多賺一天的收益”而精打細算。

另一個是“攢錢重要，能隨時隨地、靈活支付也很重要。”這不僅是現實生活中的支付需求，也意味着一種心理上的安全感。DT研究院2023年的調研數據顯示，在“你攢錢主要是爲了什麼”這一問題下，65.6%的年輕人選擇了“安全感”，這個比例遠遠高於選擇“買車買房”、“旅遊看演出”等其他選項。

對於年輕人來說，攢錢帶來的安全感不僅意味着賬面上達到某個數字，也意味着手上有一筆錢是靈活的、能隨時支付的，可以在關鍵時刻救急。而成爲3000萬用戶零錢理財選擇的朝朝寶，也將購買額度從5萬提升到了10萬元，輕鬆理財、方便支付“兩手抓”。當年輕人有收益的可流動資金變多，攢錢的安全感也隨之上升。

越來越多人選擇零錢理財。對於他們來說，在這個充滿不確定的時代裡，在穩妥當中保留有一定的支付靈活性，是增強生活確定性的新工具。